“近期，我們公司手里的房屋抵押理財(cái)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備比較豐富，如果您有興趣可以盡快考慮”，一家專(zhuān)營(yíng)房產(chǎn)抵押類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理公司銷(xiāo)售人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
而一家股份制銀行華東區(qū)域支行的有關(guān)人士則對(duì)記者表示，房屋抵押類(lèi)貸款的利率最低可以低于按揭貸款（目前，各地主流的按揭貸利率為基準(zhǔn)利率上浮10%），且時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)30年。
樓市拖累“首付貸”需求
房屋抵押貸款“填空”
“如果您有閑余資金（50萬(wàn)元起），我們可以為您匹配有借款需求的個(gè)人，借款人會(huì)拿北京六環(huán)以?xún)?nèi)的房產(chǎn)做抵押，再由第三方擔(dān)保公司根據(jù)《擔(dān)保法》28條進(jìn)行一般擔(dān)保，每月支付1%的利息，年化利率為12%”——上述財(cái)富管理公司人員會(huì)不定期將上述信息發(fā)送至某聚焦各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資金和項(xiàng)目對(duì)接的合作平臺(tái)，以及通過(guò)朋友圈進(jìn)行發(fā)布。今年以來(lái)，其發(fā)布頻次明顯增加。
《證券日?qǐng)?bào)》記者隨后調(diào)查了解到，上述財(cái)富管理公司的主業(yè)就是撮合房產(chǎn)抵押類(lèi)融資和投資的需求，而類(lèi)似的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)還有很多，甚至于還有第三方平臺(tái)專(zhuān)門(mén)集合此方面產(chǎn)品并進(jìn)行推介。
也就是說(shuō)，此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的B面是房產(chǎn)抵押貸款，理財(cái)產(chǎn)品的供應(yīng)增加則反映出房產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)的活躍。
在搜索引擎以“房屋抵押”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，可以看到來(lái)自于正規(guī)中外資銀行、小貸公司等機(jī)構(gòu)的大量貸款推銷(xiāo)信息。多數(shù)銀行設(shè)定的抵押成數(shù)為七成，審批快、批貸率高也是此類(lèi)貸款的主要“賣(mài)點(diǎn)”，相對(duì)而言，千萬(wàn)元的融資規(guī)模是多數(shù)銀行的放款上限；而小貸公司的推介廣告則頗為高調(diào)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者注意到，有公司吹噓能夠?qū)⒌盅撼蓴?shù)提高至九成，貸款規(guī)模上限提高至5000萬(wàn)元。
“現(xiàn)在純信用類(lèi)的消費(fèi)貸的審批確實(shí)比較嚴(yán)，額度也少，如果你在北京有房或有車(chē)，建議您還是增加抵押物”，貸款中介承認(rèn)，“無(wú)論是消費(fèi)貸還是經(jīng)營(yíng)貸，大額的資金需求很可能都需要抵押房產(chǎn)。”
另有多位貸款中介表示，在樓市火爆時(shí)期，大多數(shù)人尋找信用類(lèi)貸款，并想盡辦法騰挪進(jìn)首付，而抵押貸款則較少被人問(wèn)津；如今，樓市觀望氣氛濃厚，房產(chǎn)流動(dòng)性減弱，抵押貸款成為了很多急需周轉(zhuǎn)資金的小微企業(yè)或個(gè)人的選擇。去年年末以來(lái)，住房抵押貸款一直是部分貸款中介最愿意推銷(xiāo)的產(chǎn)品。
房產(chǎn)抵押貸利率
主動(dòng)對(duì)標(biāo)房貸
雖然同樣是涉房貸款，但房屋抵押貸款和房貸其實(shí)差距頗大。房屋抵押貸款指借款人以自然人名下的房產(chǎn) ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款；銀行按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)的一定比例，確定抵押貸款金額。而房貸也就是住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用新建住房的貸款。也就是說(shuō)，兩類(lèi)貸款對(duì)應(yīng)的是房產(chǎn)所有權(quán)變更的不同階段，其審批要素、潛在風(fēng)險(xiǎn)也都存在較大差異。
不過(guò)，為了加大借款人對(duì)于抵押貸款的市場(chǎng)認(rèn)同度，部分金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與房貸進(jìn)行“PK”，并推介抵押貸款。
“授信期限最長(zhǎng)30年、單筆使用最長(zhǎng)20年、現(xiàn)在申請(qǐng)可以享受比房貸更低的利率！”，某股份制銀行在推介自己的房屋抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)主動(dòng)“對(duì)標(biāo)”了住房按揭貸款。
不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，不同金融機(jī)構(gòu)的房屋抵押貸款的利率水平還是差別較大的。其中，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)確實(shí)提供了較低的利率；而小貸公司等第三方的利率往往在12%-14%之間。
“我們可以給你的房產(chǎn)申請(qǐng)抵押貸款，放款方是銀行，如果你其他資質(zhì)良好，最低可以申請(qǐng)到略低于5.4%的年化利率，消費(fèi)貸可以申請(qǐng)10年還清，經(jīng)營(yíng)貸可以20年還清，而且有多家銀行可以選擇”，中介公司員工張女士此前曾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“如果你不抵押房產(chǎn)，同樣業(yè)務(wù)的年化利率可能上升至8%。”
而小貸公司等第三方機(jī)構(gòu)由于資金成本遠(yuǎn)高于銀行（資金源自自有或理財(cái)），月息的起步價(jià)往往就達(dá)到了1%，甚至是更高。