競爭主體增加快 資源配置大“洗牌”
民營銀行“鯰魚效應”有多強

26日下午，國務院辦公廳轉發(fā)了銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，標志民營銀行已步入常態(tài)化發(fā)展。同日，銀監(jiān)會副主席周慕冰在陸家嘴金融論壇上表示，將推進民營銀行、消費金融公司及村鎮(zhèn)銀行設立實現(xiàn)常態(tài)化，成熟一家，設立一家，支持和鼓勵民間資本投資農(nóng)村中小金融機構，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的銀行業(yè)機構體系。市場人士普遍認為，這既有利于鼓勵銀行業(yè)的競爭、促進金融業(yè)持久健康發(fā)展，同時也意味著未來的金融監(jiān)管將面臨更多新挑戰(zhàn)。 

民營銀行再獲支持

現(xiàn)如今，假如對銀行的印象依然停留在“國有”、“壟斷”等層面，那顯然是刻板且過時的。盛夏時節(jié)，民營銀行再度迎來了政策層面的“火熱”支持。

在最為關鍵的定位問題上，《意見》指出，民營銀行應當確立科學發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實可行的經(jīng)營方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展，錯位競爭。

同時，《意見》還明確支持民營銀行發(fā)揮市場化機制優(yōu)勢，穩(wěn)步推進業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提高金融服務水平，以市場需求為導向，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術提供普惠金融服務。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍教授在接受本報記者采訪時表示，鼓勵民營銀行發(fā)展是經(jīng)濟新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場在金融資源配置時的決定性作用。

“當前國際國內(nèi)經(jīng)濟都處于一個深度調整期，結構性的改革和安排是主基調。支持民營銀行意味著更多的市場主體參與到競爭中來，從而有利于改善‘國有銀行將金融資源過多配置給國有企業(yè)’這樣的問題。”趙錫軍說。

首批5家各具特色

據(jù)透露，截至今年一季度末，民間資本在股份制銀行和城商行股權中的占比超過50%的已有100多家，占總數(shù)的70%左右。那么，真正的民營銀行又有著怎樣的“畫像”呢？

從目前已全部開業(yè)的首批5家民營銀行來看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應的自貿(mào)區(qū)內(nèi)設立，著力滿足跨境業(yè)務需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務模式上更強調“公存公貸”。

而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，因此一開始就制定了不設實體網(wǎng)點的經(jīng)營策略，重點服務小微企業(yè)及個人。

相比之下，溫州民商銀行不僅和華瑞、金城兩家銀行一樣設有實體網(wǎng)點，其奉行的“微利運營”理念對傳統(tǒng)銀行來說更顯得格外具有“狼性”。

“市場經(jīng)濟的主體很多，并非只有國有企業(yè)。在‘大銀行服務大企業(yè)’的慣性下，小微、民營企業(yè)的金融需求如何解決就是一個重要問題。所謂‘融資難’、‘融資貴’折射出的其實就是對小微企業(yè)金融服務的缺失。”趙錫軍分析。

關于民營銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊，趙錫軍則指出，市場經(jīng)濟下任何機構都應該不斷自我提升，否則必然面臨淘汰的風險。“存款保險制度等善后安排解決了儲戶的后顧之憂，為銀行業(yè)的充分競爭搭了臺，說民營銀行即將產(chǎn)生‘鯰魚效應’并不為過。”趙錫軍表示。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)倒逼監(jiān)管

民營銀行的“鯰魚效應”有多強？有市場人士認為，傳統(tǒng)銀行不僅具有客戶穩(wěn)定、網(wǎng)點密集等優(yōu)勢，很多大銀行也開始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉型，因此，現(xiàn)在定論“鹿死誰手”或許為時尚早。

不過，盡管市場競爭的勝負有所爭論，但銀行業(yè)監(jiān)管將會迎來新的挑戰(zhàn)卻是不少專家的共識。“在現(xiàn)實中，市場的發(fā)展往往會超越現(xiàn)有管理機制。比如傳統(tǒng)金融服務的‘批發(fā)性’業(yè)務不能滿足需要，我們就發(fā)展民營銀行并使其成為現(xiàn)有金融體系的補充。然而在技術進步之下，新供求的匹配也會帶來新的市場風險，這便讓完善監(jiān)管手段提上議事日程。”趙錫軍稱。

記者注意到監(jiān)管層同樣意識到了這一點并努力地與時俱進。銀監(jiān)會相關負責人在答記者問時強調，銀監(jiān)會將堅持全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管與協(xié)同監(jiān)管，以提高民營銀行綜合競爭力為基本導向，加強監(jiān)管引領，創(chuàng)新監(jiān)管手段，不斷豐富監(jiān)管工具箱，適時評估和改進監(jiān)管安排；同時，不斷完善金融機構市場退出機制，盡量減少個別金融機構經(jīng)營失敗對金融市場的沖擊，切實促進民營銀行持續(xù)健康發(fā)展。（記者 王俊嶺）